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當互聯(lián)網(wǎng)金融整治大限確定延期一年的消息出來后，行業(yè)內(nèi)有的平臺開始繼續(xù)卯足力氣加強監(jiān)管合規(guī)和溝通，有的平臺則力圖在原有的業(yè)務(wù)模式上進行更多的商業(yè)模式優(yōu)化、改良，不過，對于有一種以專注于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)，為普通人提供更高效的智能金融服務(wù)和解決方案的平臺而言（國內(nèi)一般叫做個人借款撮合服務(wù)模式），則因為在行業(yè)處于起點的時候就堅持“小額”“分散”的業(yè)務(wù)模式，以及以大數(shù)據(jù)處理分析為核心的風控模式成為了后監(jiān)管時代快速發(fā)展的典型。
在這一方面，近期在網(wǎng)貸之家百強排名榜上從22位一路躍升到第6位的“黑馬”愛錢進，可以說是為這股趨勢進行了“代言”。據(jù)網(wǎng)貸之家2017年5月份平臺成交量排行數(shù)據(jù)顯示，愛錢進以46.5億的單月撮合量排名行業(yè)第7位，在網(wǎng)貸之家的評級發(fā)展指數(shù)排序上，愛錢進5月份以72.66分位列第6。從兩年前的20名開外上升到行業(yè)前十，這種模式為何能催生黑馬快速奔跑？
監(jiān)管背景下網(wǎng)貸平臺如何角逐，撮合模式走紅
隨著監(jiān)管為網(wǎng)貸業(yè)務(wù)帶上緊箍咒后，以B端資產(chǎn)驅(qū)動和各種非標資產(chǎn)線上化運作的平臺開始感受到更多的生存壓力，整治大限也慢慢臨近，加上資產(chǎn)端收益的下降和增信環(huán)節(jié)中的信用衍生管理，進一步提高了平臺穩(wěn)健運營的難度。而像愛錢進這種匹配用戶線上理財資金和個人借款、信用借款需求的撮合模式，則因為更穩(wěn)健的剛性需求和小額、分散模式成為了未來互金集中爆發(fā)的一個最有前景的領(lǐng)域。
以長期位居第三方評級機構(gòu)網(wǎng)貸之家全國百強榜前十，日活躍度高的愛錢進為例，近兩年來已經(jīng)逐步在成交撮合量、用戶數(shù)和行業(yè)評級上沖到了網(wǎng)貸行業(yè)前列。作為凡普金科旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，愛錢進撮合量之所以能夠快速進入行業(yè)前十，并且一度在單日成交量上匹敵大單B端模式的鑫合匯、紅嶺創(chuàng)投等模式，最重要的原因在于愛錢進是一種撮合線上個人信用貸款的理財需求的平臺，其撮合的個人借款和分期具有小額、分散和穩(wěn)健的民生需求類特點，因此，雖然國內(nèi)對于網(wǎng)貸平臺監(jiān)管趨嚴，但愛錢進仍然可以通過自身業(yè)務(wù)模式適配監(jiān)管精神，并通過對風控能力的提升進入增長的快車道。
最受監(jiān)管認可，起步慢但發(fā)展快速的撮合模式頻現(xiàn)“黑馬”
為什么說這種個人線上撮合，并且融入了大數(shù)據(jù)風控和用戶信用評價的模式會成為監(jiān)管鼓勵認可、支持的模式呢？就網(wǎng)貸行業(yè)而言，目前監(jiān)管機構(gòu)比較認可的是小額、分散的普惠金融模式，這種特點在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中也有明確的規(guī)定，個人和小微企業(yè)在單個網(wǎng)貸平臺上融資上限為20萬和100萬。通過分析這種撮合平臺業(yè)務(wù)模式，可以發(fā)現(xiàn)這么幾點是迎合了監(jiān)管發(fā)展、規(guī)范互金的意圖的：
一來，可以通過互聯(lián)網(wǎng)獨有的大數(shù)據(jù)和線上用戶數(shù)據(jù)分析管理體系，以數(shù)據(jù)和模型風控為基礎(chǔ)，對更多的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供線上的支付、信用分期、信用貸款、理財?shù)雀鞣N服務(wù)，提高覆蓋率；
二來，個人信貸需求很多是基于用戶生命周期的長尾業(yè)務(wù)，如個人消費、債務(wù)周轉(zhuǎn)、業(yè)務(wù)擴張、培訓等方面。如何判定這些信貸需求的安全性，就需要更多的科技金融能力才能降低成本提高服務(wù)收益，這方面網(wǎng)貸平臺可以加強技術(shù)研發(fā)能力，特別是一些擁有強大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)的巨頭、獨角獸，有先天優(yōu)勢；此外，從利率市場化角度而言，以個人信貸為基礎(chǔ)的網(wǎng)貸撮合業(yè)務(wù)，利率彈性和個性化匹配能力更強，有助于實現(xiàn)在多元利率市場體系下的平臺價值。
在這個領(lǐng)域，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了較多的互金撮合模式平臺代表，其中宜人貸已經(jīng)海外上市，但是從業(yè)務(wù)增長速度和成長性來看，愛錢進這匹黑馬已經(jīng)沖到了行業(yè)第一梯隊，隨著未來在監(jiān)管定調(diào)小額、分散以及大額資產(chǎn)交易模式難以為繼的行業(yè)大背景下，這種站穩(wěn)了個人撮合業(yè)務(wù)的互金網(wǎng)貸平臺，將會隨著市場需求的爆發(fā)而產(chǎn)生更大的發(fā)展空間。
合規(guī)是準繩，行業(yè)黑馬快速奔跑背后是踏上行業(yè)監(jiān)管標準之路
除了在商業(yè)模式上符合監(jiān)管對互金轉(zhuǎn)型、發(fā)展的要求，主打小額、分散以外；還有更為重要的原因是國內(nèi)像愛錢進這樣的平臺在合規(guī)管理和金融科技力度上也是較早地進行監(jiān)管規(guī)范并且獲得一些重要關(guān)鍵的資質(zhì)性認可的機構(gòu)。根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管“一個辦法”“三個指引”的要求，網(wǎng)貸平臺必須要進行ICP認證以及監(jiān)管備案，進行銀行存管對接，以及采用平臺信息透明的制度對外公開平臺運營信息。
以目前愛錢進這匹行業(yè)黑馬為例，在符合監(jiān)管要求的前提下已經(jīng)與華夏銀行（北京分行）進行了資金存管合作，另外也獲得了公安部頒發(fā)的信息系統(tǒng)安全等級保護第三級備案證明，平臺作為3A級信用企業(yè)，也及時通過平臺數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)的方式對外公開，采用的是智能小額分散的模式（平均每筆借款金額3～6萬元，借款人覆蓋全國29個省、359個城市，平均每筆投資拆分到18.1個項目）。
公開數(shù)據(jù)顯示，目前愛錢進已經(jīng)服務(wù)近900萬用戶，為投資人帶來超過13億元收益，累計撮合量420余億元。這個撮合量在網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)規(guī)模中已經(jīng)處于領(lǐng)先水平。
對于契合監(jiān)管要求的這種線上智能分散模式，除了作為撮合平臺引入線上資金以外，更為重要的其實是撮合對接的資產(chǎn)本身的風控，這部分資產(chǎn)又是通過以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合目前前沿的大數(shù)據(jù)、人工智能、反欺詐、爬蟲、區(qū)塊鏈等技術(shù)來完成模塊搭建和風控模型迭代，最終形成一套完全不同于傳統(tǒng)金融風控又可以依托互金生態(tài)產(chǎn)生良好的信用管理效果的大數(shù)據(jù)金融科技方式。
或許可以這么說，和其他互金平臺有所不同的是，個人線上撮合模式天然具有使用大數(shù)據(jù)風控和金融科技技術(shù)的強關(guān)聯(lián)屬性，在行業(yè)發(fā)展的早期也是較快采用線上數(shù)據(jù)產(chǎn)生、評估用戶信用并且進行場景化需求拓展的。愛錢進這匹黑馬能夠沖到行業(yè)前列，很大程度上也是取決于這種科技金融驅(qū)動的撮合信貸模式.
目前平臺采用的是自主研發(fā)“FINUP云圖”大數(shù)據(jù)動態(tài)風控生態(tài)系統(tǒng)，有效鏈接內(nèi)外多元數(shù)據(jù)，通過機器學習和自然語言處理形成一個用于風控的完整知識體系。與行業(yè)內(nèi)直接對知識圖譜的應用不同的是，“FINUP 云圖”將知識圖譜與深度學習相結(jié)合，模仿人類大腦行為，自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復雜關(guān)系里的風險點，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統(tǒng)方法的局限，是一個完整的“智能”動態(tài)風控生態(tài)系統(tǒng)。
結(jié)語：
從今年開始，行業(yè)監(jiān)管規(guī)范的力度將會更大，行業(yè)發(fā)展的路徑也會更清晰，當然，以智能大數(shù)據(jù)風控為內(nèi)部驅(qū)動小額、分散式線上撮合模式，將產(chǎn)生更多的行業(yè)黑馬，在行業(yè)發(fā)展速度、梯次和質(zhì)量上都會有更大的提高。
