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當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融整治大限確定延期一年的消息出來后，行業(yè)內(nèi)有的平臺開始繼續(xù)卯足力氣加強(qiáng)監(jiān)管合規(guī)和溝通，有的平臺則力圖在原有的業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行更多的商業(yè)模式優(yōu)化、改良，不過，對于有一種以專注于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)，為普通人提供更高效的智能金融服務(wù)和解決方案的平臺而言（國內(nèi)一般叫做個人借款撮合服務(wù)模式），則因?yàn)樵谛袠I(yè)處于起點(diǎn)的時候就堅(jiān)持“小額”“分散”的業(yè)務(wù)模式，以及以大數(shù)據(jù)處理分析為核心的風(fēng)控模式成為了后監(jiān)管時代快速發(fā)展的典型。
在這一方面，近期在網(wǎng)貸之家百強(qiáng)排名榜上從22位一路躍升到第6位的“黑馬”愛錢進(jìn)，可以說是為這股趨勢進(jìn)行了“代言”。據(jù)網(wǎng)貸之家2017年5月份平臺成交量排行數(shù)據(jù)顯示，愛錢進(jìn)以46.5億的單月撮合量排名行業(yè)第7位，在網(wǎng)貸之家的評級發(fā)展指數(shù)排序上，愛錢進(jìn)5月份以72.66分位列第6。從兩年前的20名開外上升到行業(yè)前十，這種模式為何能催生黑馬快速奔跑？
監(jiān)管背景下網(wǎng)貸平臺如何角逐，撮合模式走紅
隨著監(jiān)管為網(wǎng)貸業(yè)務(wù)帶上緊箍咒后，以B端資產(chǎn)驅(qū)動和各種非標(biāo)資產(chǎn)線上化運(yùn)作的平臺開始感受到更多的生存壓力，整治大限也慢慢臨近，加上資產(chǎn)端收益的下降和增信環(huán)節(jié)中的信用衍生管理，進(jìn)一步提高了平臺穩(wěn)健運(yùn)營的難度。而像愛錢進(jìn)這種匹配用戶線上理財(cái)資金和個人借款、信用借款需求的撮合模式，則因?yàn)楦€(wěn)健的剛性需求和小額、分散模式成為了未來互金集中爆發(fā)的一個最有前景的領(lǐng)域。
以長期位居第三方評級機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家全國百強(qiáng)榜前十，日活躍度高的愛錢進(jìn)為例，近兩年來已經(jīng)逐步在成交撮合量、用戶數(shù)和行業(yè)評級上沖到了網(wǎng)貸行業(yè)前列。作為凡普金科旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，愛錢進(jìn)撮合量之所以能夠快速進(jìn)入行業(yè)前十，并且一度在單日成交量上匹敵大單B端模式的鑫合匯、紅嶺創(chuàng)投等模式，最重要的原因在于愛錢進(jìn)是一種撮合線上個人信用貸款的理財(cái)需求的平臺，其撮合的個人借款和分期具有小額、分散和穩(wěn)健的民生需求類特點(diǎn)，因此，雖然國內(nèi)對于網(wǎng)貸平臺監(jiān)管趨嚴(yán)，但愛錢進(jìn)仍然可以通過自身業(yè)務(wù)模式適配監(jiān)管精神，并通過對風(fēng)控能力的提升進(jìn)入增長的快車道。
最受監(jiān)管認(rèn)可，起步慢但發(fā)展快速的撮合模式頻現(xiàn)“黑馬”
為什么說這種個人線上撮合，并且融入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控和用戶信用評價的模式會成為監(jiān)管鼓勵認(rèn)可、支持的模式呢？就網(wǎng)貸行業(yè)而言，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)比較認(rèn)可的是小額、分散的普惠金融模式，這種特點(diǎn)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中也有明確的規(guī)定，個人和小微企業(yè)在單個網(wǎng)貸平臺上融資上限為20萬和100萬。通過分析這種撮合平臺業(yè)務(wù)模式，可以發(fā)現(xiàn)這么幾點(diǎn)是迎合了監(jiān)管發(fā)展、規(guī)范互金的意圖的：
一來，可以通過互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的大數(shù)據(jù)和線上用戶數(shù)據(jù)分析管理體系，以數(shù)據(jù)和模型風(fēng)控為基礎(chǔ)，對更多的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供線上的支付、信用分期、信用貸款、理財(cái)?shù)雀鞣N服務(wù)，提高覆蓋率；
二來，個人信貸需求很多是基于用戶生命周期的長尾業(yè)務(wù)，如個人消費(fèi)、債務(wù)周轉(zhuǎn)、業(yè)務(wù)擴(kuò)張、培訓(xùn)等方面。如何判定這些信貸需求的安全性，就需要更多的科技金融能力才能降低成本提高服務(wù)收益，這方面網(wǎng)貸平臺可以加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)能力，特別是一些擁有強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)的巨頭、獨(dú)角獸，有先天優(yōu)勢；此外，從利率市場化角度而言，以個人信貸為基礎(chǔ)的網(wǎng)貸撮合業(yè)務(wù)，利率彈性和個性化匹配能力更強(qiáng)，有助于實(shí)現(xiàn)在多元利率市場體系下的平臺價值。
在這個領(lǐng)域，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了較多的互金撮合模式平臺代表，其中宜人貸已經(jīng)海外上市，但是從業(yè)務(wù)增長速度和成長性來看，愛錢進(jìn)這匹黑馬已經(jīng)沖到了行業(yè)第一梯隊(duì)，隨著未來在監(jiān)管定調(diào)小額、分散以及大額資產(chǎn)交易模式難以為繼的行業(yè)大背景下，這種站穩(wěn)了個人撮合業(yè)務(wù)的互金網(wǎng)貸平臺，將會隨著市場需求的爆發(fā)而產(chǎn)生更大的發(fā)展空間。
合規(guī)是準(zhǔn)繩，行業(yè)黑馬快速奔跑背后是踏上行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之路
除了在商業(yè)模式上符合監(jiān)管對互金轉(zhuǎn)型、發(fā)展的要求，主打小額、分散以外；還有更為重要的原因是國內(nèi)像愛錢進(jìn)這樣的平臺在合規(guī)管理和金融科技力度上也是較早地進(jìn)行監(jiān)管規(guī)范并且獲得一些重要關(guān)鍵的資質(zhì)性認(rèn)可的機(jī)構(gòu)。根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管“一個辦法”“三個指引”的要求，網(wǎng)貸平臺必須要進(jìn)行ICP認(rèn)證以及監(jiān)管備案，進(jìn)行銀行存管對接，以及采用平臺信息透明的制度對外公開平臺運(yùn)營信息。
以目前愛錢進(jìn)這匹行業(yè)黑馬為例，在符合監(jiān)管要求的前提下已經(jīng)與華夏銀行（北京分行）進(jìn)行了資金存管合作，另外也獲得了公安部頒發(fā)的信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)第三級備案證明，平臺作為3A級信用企業(yè)，也及時通過平臺數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)的方式對外公開，采用的是智能小額分散的模式（平均每筆借款金額3～6萬元，借款人覆蓋全國29個省、359個城市，平均每筆投資拆分到18.1個項(xiàng)目）。
公開數(shù)據(jù)顯示，目前愛錢進(jìn)已經(jīng)服務(wù)近900萬用戶，為投資人帶來超過13億元收益，累計(jì)撮合量420余億元。這個撮合量在網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)規(guī)模中已經(jīng)處于領(lǐng)先水平。
對于契合監(jiān)管要求的這種線上智能分散模式，除了作為撮合平臺引入線上資金以外，更為重要的其實(shí)是撮合對接的資產(chǎn)本身的風(fēng)控，這部分資產(chǎn)又是通過以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合目前前沿的大數(shù)據(jù)、人工智能、反欺詐、爬蟲、區(qū)塊鏈等技術(shù)來完成模塊搭建和風(fēng)控模型迭代，最終形成一套完全不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)控又可以依托互金生態(tài)產(chǎn)生良好的信用管理效果的大數(shù)據(jù)金融科技方式。
或許可以這么說，和其他互金平臺有所不同的是，個人線上撮合模式天然具有使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控和金融科技技術(shù)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)屬性，在行業(yè)發(fā)展的早期也是較快采用線上數(shù)據(jù)產(chǎn)生、評估用戶信用并且進(jìn)行場景化需求拓展的。愛錢進(jìn)這匹黑馬能夠沖到行業(yè)前列，很大程度上也是取決于這種科技金融驅(qū)動的撮合信貸模式.
目前平臺采用的是自主研發(fā)“FINUP云圖”大數(shù)據(jù)動態(tài)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)，有效鏈接內(nèi)外多元數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理形成一個用于風(fēng)控的完整知識體系。與行業(yè)內(nèi)直接對知識圖譜的應(yīng)用不同的是，“FINUP 云圖”將知識圖譜與深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，模仿人類大腦行為，自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統(tǒng)方法的局限，是一個完整的“智能”動態(tài)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)。
結(jié)語：
從今年開始，行業(yè)監(jiān)管規(guī)范的力度將會更大，行業(yè)發(fā)展的路徑也會更清晰，當(dāng)然，以智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控為內(nèi)部驅(qū)動小額、分散式線上撮合模式，將產(chǎn)生更多的行業(yè)黑馬，在行業(yè)發(fā)展速度、梯次和質(zhì)量上都會有更大的提高。
